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用还债的思路去存钱,就用这个公式

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  • TA的每日心情
    慵懒
    2018-1-23 10:54
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    发表于 2018-1-19 15:50:54 | 显示全部楼层 |阅读模式

      一、2017年,可以定义为我的还债元年。

      在2017年之前,我很少出面挣钱。没结婚的时候,娘家如果需要借债,都是爸爸出面。结婚后,我们的小家庭没有债务。直到16年装修房子,因为手头几乎没有积蓄,装修的费用一部分是公婆帮忙,一部分是我们边发工资边买材料,还有很大一部分,是靠网上借贷来的。

      网贷的好处是不用欠人情,只要信用好,几乎是秒到账。

      但网贷一般都需要月月还,类似于房贷的按揭,而且不能逾期,一旦逾期,信用污点会让以后借钱难上加难。

      这样,我就不得不规划好每一个月的还款计划和消费计划,以免逾期。

      大致总结了一下,从2016年11月份开始借款,到2017年12月份,我一共在网上借款60000块。截止到现在,我一共换完57500块。也就是说,还完这个月的2500块,我就全部还清了。

      除了网贷,我还还了二宝出生时借的24000块,可以理解为,我强制存下了84000块用来还债。这是一个我自己不敢想象的数目。我从未在一年里存下这么多钱。

      二、总结一下,2017年我的财务流入流出可以用一个公式表示:

      收入=还债+消费

      公式左边表示财务正向流入渠道,公式右边表示财务的流出顺序和方向。

      收入主要包括工资收入和兼职收入。

      还债有强制力,所以每月工资到账,必须 先还钱,后考虑消费。以前凭心情无节制剁手的情况无形中被这种强制力抑制了。因为还债,使得可花的钱变少了,所以减少了很多不必要的支出。

      债务不仅仅让我捉襟见肘,也让我打开了思路:靠强制力来改变乱花钱的习惯。

      三、假如没有债务,把还债的钱换成存下的钱,这个公式就可以变为:

      收入=储蓄+消费

      这就要求,每月工资一到账,首先强制自己存下一笔钱,用剩余的钱来消费。同样可以起到上面公式中用强制力来改变乱花钱的习惯。

      如果做到这样,再没有债务的情况下,我可以存下8万块。

      但事实是,在没有债务的情况下,我的财务公式是:

      收入=消费+储蓄

      每月工资到账以后,因为消费在前,没有强制力,只有在有结余的情况下才会存下钱。没有结余就会告诉自己,等下月有结余了,就存下来。这样,一不小心就陷入月光。很难存下钱。

      四、从上面两个公式可以看出,只要改变财务流出的顺序,就可以轻松存下钱。

      但是,我的网贷虽然还清了,但还有部分信用卡和私人债务没有还清,将近有六万。

      在这种财务状况下,我可以把上面的公式调整为:

      收入=储蓄+还债+消费

      也就是,工资到账以后,首先大致算下这个月自己能攒下多少钱,把这笔钱打入存钱的账户中。这类账户我选择一些比较安全的货币基金。然后把每月须要还的钱打入还债账户。最后再考虑消费。

      粗略算了一下,制作了以下表格:(工资每月略有浮动,每月在这个基础上做调整)

      另外,把绩效工资,年终奖,住房公积金强制存下,到18年底,应该能存下五万块。

         文章来源:随手记理财社区

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